2026年中國餘額寶規模突破3萬億元，七日年化收益率落在1.5%至2.0%之間，成為海外用戶進入中國理財市場門檻最低的入口。開立支付寶帳戶後，購買天弘基金天益寶貨幣基金（餘額寶）只需1元起投，無須中國銀行帳戶即可操作。以下從餘額寶購買流程、第三方貨幣基金比較、以及海外用戶實名認證三大面向說明。
餘額寶本質上是一隻貨幣市場基金，由天弘基金發行。2024年中國證監會披露，貨幣基金市場規模已達21.3萬億元，餘額寶單品佔約14%。操作流程很簡單：打開支付寶App，首頁就能看到餘額寶入口，點進去輸入金額，1元起即可認購。資金T+1日確認份額，贖回的話即時到賬，每日限額1萬元，超過部分次日到账。
收益率方面，2026年7月餘額寶七日年化收益率約1.68%，萬份收益約0.46元。換算下來，放1萬塊錢一天大約賺4毛6。這數字聽起來不大，但貨幣基金的優勢在於流動性極高，隨時可以贖回，不像定期存款或股票基金有鎖定期。對於海外用戶來說，把人民幣閒置資金放在餘額寶，比放在國內活期存款（年利率0.2%）高出近十倍。
除了餘額寶，支付寶平台上還有數十隻貨幣基金可供選擇。以下是幾隻熱門產品的比較：
| 產品名稱 | 所屬平台 | 七日年化 | 起投金額 | 贖回速度 |
|---|---|---|---|---|
| 天益寶貨幣（餘額寶） | 支付寶 | 約1.68% | 1元 | 即時到賬（每日限額1萬） |
| 華安easy購現金 | 支付寶 | 約1.55% | 1分 | 即時到賬（每日限額1萬） |
| 微信零錢通（天泓貨幣） | 微信支付 | 約1.42% | 1分 | 即時到賬（每日限額1萬） |
| 騰安基金貨幣 | 騰訊理財通 | 約1.50% | 1元 | T+1日到賬 |
| 招行朝朝寶 | 招商銀行 | 約1.35% | 1元 | 即時到賬 |
數據來源：各基金公司官網及天天基金網2026年7月29日披露數據。七日年化收益率會每日波動，實際收益以基金公告為準。以上比較中，天益寶貨幣（餘額寶）在收益率和流動性之間取得了最佳平衡，這也是它長期位居貨幣基金銷售規模榜首的原因。
海外用戶要在支付寶購買基金，首先要完成實名認證。目前支持的身份證件包括護照、港澳台居民來往內地通行證（回鄉證、台胞證）。認證步驟：打開支付寶 → 我的 → 實名認證 → 上傳證件照片 → 等待審核（通常1–3個工作日）。
支付方式方面有兩種途徑。第一種是把境外信用卡綁定到支付寶，Visa、Mastercard、American Express均可使用，但用於基金購買時可能涉及匯率轉換費用。第二種是通過銀行匯款將外幣換成人民幣存入支付寶餘額，這需要先在支付寶內完成外幣兌換（結匯），每人每年有5萬美元的結匯額度。對於大部分海外用戶而言，綁定Visa或Mastercard是最快捷的方式。
需要注意的是，支付寶對單筆基金購買金額有限制。貨幣基金單筆認購上限一般為100萬元，超過需要分筆操作。贖回資金會回到支付寶餘額或綁定的銀行卡，若回到銀行卡則可能需要T+1到T+3個工作日。
如果對股票投資感興趣，中國A股市場需要通過證券公司開立股東帳戶。海外個人投資者目前主要通過以下三種途徑參與：
第一是通過港股通投資香港上市的中概股，這需要開立港股帳戶，門檻相對較低，部分券商支持線上開戶。第二是QDII基金，這類基金用人民幣購買，投資團隊再用資金投資海外市場（包括港股和美股），海外用戶可以直接在支付寶或天天基金上購買，無須開立證券帳戶。第三是直接開立中國A股帳戶，這需要親臨中國內地證券公司營業网点辦理，對海外用戶來說操作成本較高。
對於大多數海外用戶，建議從QDII基金入手。QDII基金起投金額通常10元起，覆蓋MSCI中國指數基金、納斯達克100指數基金等多種選擇。2024年QDII基金總規模突破2.5萬億元，是普通人參與全球市場最方便的通道。
中國養老金體系分為三層：第一層是基本養老保險（強制繳納），第二層是企业年金（自願參加），第三層是個人養老金（2022年11月起試點，每人每年繳納上限12000元，享受稅收優惠）。海外用戶若在中國有工作單位並繳納社保，自然參與第一層；若想在第三層開設個人養老金帳戶，需要中國銀行帳戶和身份證。
對於沒有中國社保的海外用戶，可以考慮用餘額寶或QDII基金作為養老儲蓄的替代品。雖然這些產品不享受稅收優惠，但流動性遠高於個人養老金帳戶，且收益率顯著高於銀行定存。以餘額寶為例，一年放1萬塊錢大約賺160–170元利息，雖然不多，但勝在隨時能用。如果每月固定投入1000元，一年下來本金加利息大約1萬2千元，比存在銀行活期賬戶強得多。
可以。支付寶目前支持護照、港澳台居民通行證進行實名認證。只需要在App內上傳證件照片，等待審核通過即可。審核時間一般1–3個工作日，快的話當天就能搞定。
以2026年7月的七日年化收益率約1.68%計算，放入1萬元每天大約賺4毛6左右。金額越大收益越高，但貨幣基金的特點就是收益穩定但幅度有限。想獲得更高回報，可以考慮QDII基金或港股通。
餘額寶快速贖回每日限額1萬元，即時到賬。超過1萬元的部分T+1日到账。若選擇普通贖回，不分金額都是T+1日到账。資金會回到支付寶餘額或綁定的銀行卡，回到銀行卡可能需要額外1–2個工作日。
貨幣基金（包括餘額寶）認購和贖回均免手續費。這與股票型基金不同——股票型基金通常收取0.1%–1.5%不等的認購費。所以如果想零手續費地讓閒錢產生收益，貨幣基金是目前最划算的選擇。
免責聲明：本文僅供參考，投資有風險，入市需謹慎。收益率數據來自公開披露，實際收益可能有所不同。基金過往業績不預示未來表現，請根據個人風險承受能力做出投資決策。如需專業投資建議，請諮詢持牌金融顧問。